При рассмотрении заявок на ипотеку от граждан, банки первым делом акцентируют внимание на их доходе. Многим может показаться, что если «белая» заработная плата низкая, либо человек и вовсе трудится неофициально, то ни на какой кредит на жилище не стоит и рассчитывать. Но дать добро на ипотеку могут и с низким доходом. Стоит рассмотреть в деталях как это можно сделать.
Величина дохода для получения ипотеки
Четко фиксированной цифры нет. Но, сумма ежемесячного платежа по ипотеке не может превышать 40% от чистых финансовых возможностей семьи. Это доход, оставшийся после вычета кредитных взносов, обязательных платежей и внесения платежей по другим статьям трат. Ряд кредитных учреждений допускают кредитную нагрузку по ипотеке в 60% на чистый доход семьи. В ряде случаях банки принимают во внимание доход без его подтверждения. Это на порядок повышает шансы на одобрение ипотеки.
Дополнительный источник дохода
Вполне возможно, что человек дополнительно где-либо подрабатывает и при этом официально, либо имеет иной пассивный источник финансовых средств. В таком случае он может предоставить документы об имеющемся, ином от основного места работы, дополнительном источнике финансовых средств:
- стипендиальные выплаты. Их предоставят в бухгалтерии ВУЗа или колледжа;
- справка НДФЛ-2 со второго места работы;
- выписка о получении пенсии из ПФ РФ;
- копия договора о сдаче в аренду автомобиля или недвижимости;
- справка об алиментах, декретных деньгах или социальных пособиях.
Форма банка
Существует специальная банковская форма о ежемесячных доходах. В данном документе должны быть отражены следующие сведения:
- Заемщик трудится в определенной компании не менее 6 месяцев;
- Указание занимаемой должности;
- Сумма ежемесячного дохода. Она должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа;
- Контакты компании и реквизиты. Посредством них банк проверяет существование организации-работодателя;
- Печать и подпись директора компании;
- Название банка и номер отделения куда отправляется документ.
Благодаря такой справке можно указать реальную сумму своих доходов. Это будет к месту в том случае, если часть заработной платы человек получает в конверте. Минус справки заключается в том, что далеко не каждый работодатель согласится ее подписывать. Ведь банк может отправить документ в налоговую службу, что может стать причиной неприятных последствий.
Как показало время, банковские организации данные документы держат у себя. Ведь многие компании в нашей стране функционируют в «серую». Как раз форма банка позволяет выявить реальный доход при подаче заявки на ипотеку.
Поручители и созаемщики
Уровень заработной платы оказался ниже ежемесячного платежа по ипотеке потенциального заемщика — к кредиту можно привлечь поручителя или созаемщика. Удостоверяющие документы должны быть в обязательном порядке для данных лиц. Доход данных будет добавлен к величине ежемесячных средсв основного заемщика, что увеличит шансы на одобрение займа на жилище..
Созаемщикам с крупным доходом стоит оформить ипотечный кредит на себя. Прибегнуть к этому, если им является один из членов семьи. Высокая платежеспособность — это гарант одобрения ипотеки даже на крупную сумму.
Поручителем может выступать не только друг или родственник. Можно привлечь и компанию, в которой трудится заемщик. Практикуется это Сбербанком. Он оформляет ипотеку на заемщика и на поручителя. Но, поручительство оформляется лишь на тот период, пока многоквартирный дом не будет сдан в эксплуатацию. Сразу после этого обременение снимается с заемщика. К таким рискам созаемщики относятся более лояльно. Им не придется в течение нескольких лет испытывать неудобства, связанные с тем, что заемщик может в один момент перестать платить ежемесячные платежи. В среднем временной промежуток от начала строительства до ввода в эксплуатацию здания составляет около 1-2-х лет.
Первый взнос
Многие банки требуют наличия первоначального взноса при оформлении ипотеки. Чем он будет выше — тем меньше размер ежемесячного платежа по кредиту. Этот метод дает возможность постараться накопить деньги на первоначальный платеж людям с низким доходом или с заработной платой в «конверте».
В среднем сумма 1-начального платежа варьирует от 10 до 20%. Меньше она не должна быть, но при этом никак не ограничена сверху. Ипотеку одобрят гораздо быстрее и гарантированно в том случае, если первоначальный платеж будет составлять 25%, 30% и больше процентов от итоговой стоимости объекта недвижимости. Если взглянуть на некоторые кредитные программы Сбербанка, то можно заметить, что первоначальный платеж должен быть не менее половины от суммы кредита, если у заемщика нет справки о ЗП.
Методы увеличения первоначального взноса в случае низкого уровня дохода, который недостаточен для приобретения квартиры в ипотеку:
- Оформить потребительский кредит. Никто не запрещает взять деньги в долг в той же организации, в которой оформляется ипотека. Если же банк откажет, ссылаясь на слишком большие потенциальные финансовые обязательства перед клиентом, то отправиться в другое кредитное учреждение. Между собой конкурирующие организации не обмениваются сведениями;
- Использование материнского капитала. Сумма капитала относительно велика, и ее хватит для того, чтобы основательно увеличить первоначальный платеж. Материнский капитал допускается использовать для улучшения личных жилищных условий;
- Принять участие в программе предоставления жилья малоимущим, военным или работникам бюджетной сферы. Но, требуется соответствовать выбранной программе.
Программа по двум документам
Каждый банк оформляет ипотеку на основании двух документов. Оформить кредит на недвижимость имеет возможность человек, предоставив паспорт, а также второй документ. Последним может выступать пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, автомобильные права или военный билет. В анкете при этом указать любой уровень дохода. Главное, чтобы он был средним по городу, а на месте рабочей деятельности руководитель был готов подтвердить его в случае звонка работника банка.
Данному методу кредитования присущи следующие минусы:
- банки акцентируют внимание на кредитной истории. Если она оставляет желать лучшего, то ипотеку могут и не одобрить;
- кредит на жилье будет выдан под более высокий процент. Он может составлять больше среднего;
- первоначальный взнос должен быть большим. Практически составлять половину от стоимости квартиры.
К программе по двум документам специалистам советуют обращаться в редких случаях. Все дело в том, что ежемесячный платеж тут высокий, и далеко не все соотечественники имеют возможность исправно вносить его на протяжении долгого отрезка времени.
Приобретение документов
Все существующие методы оформления ипотеки не подходят, а заработная плата находится на низком уровне — Вам может показаться выходом покупка поддельных документов. Банки проверяют заемщиков очень тщательно!
Принять во внимание, что такая покупаемая документация может привести к неприятным последствиям:
- Банк вычислит подделку и внесет незамедлительно клиента в «черный список». Кредитные услуги организации для него будут заказаны;
- Организация проверит подлинность справки НДФЛ-2;
- В результате звонка работодателя окажется, что заемщик не трудится в указанной компании;
- Служба безопасности проверит документацию. Она может это сделать, отправив запрос в компанию-работодателя или в пенсионный фонд. Закончится такая проверка полным прекращением сотрудничества с заемщиком.
Как видно, взять ипотеку даже с небольшим доходом есть возможность у каждого. Для начала просмотреть все кредитные предложения, а также постараться собрать крупный первоначальный взнос. Немного повременить с оформлением кредита пока будут аккумулироваться средства.
Что касается подготовки документов для получения кредита, то в этом могут оказать помощь опытные юристы за небольшую плату.
Приобрести квартиру в Воронеже от застройщика вы можете обратившись к нам. Мы предлагаем широкий спектр вариантов, адаптированных под индивидуальные потребности каждого. Приобретение доступно как за собственные средства, так и посредством ипотеки. Мы сотрудничаем с множеством банков-партнеров, предлагающих льготные услуги по ипотечному кредитованию.
